临时调高信用卡额度系短期行为　分期付款实际利率高

　　国庆长假即将来临，为了方便用户在节假日期间大额消费，不少银行发短信给信用记录良好的客户，称可以临时调高信用卡额度，同时还配套分期付款业务。记者注意到，虽然这些措施方便了用户，但持卡人在“喜刷刷”时也要注意，临时提高额度只是短期行为，而且分期付款名义利率看似不高，但要求每月还本付息，因而实际利用的资金远低于所借款项，这使得信用卡分期付款实际利率远高于名义利率。

　　临时调额要及时还款

　　王女士上周收到银行发来的短信称，为了方便节日刷卡消费，根据以往刷卡信用记录，王女士信用卡额度从3万元临时调升至3.6万元。

　　王女士说，她不是第一次收到临时调额信息，她以前刷卡消费没有逾期还款等不良记录，信用卡授信额度一路提高，从最早的5000元一直提至3万元。每逢节假日，银行都会提前发短信主动告知她可临时调高授信额度。

　　据悉，信用卡日常信用额度相对固定，银行会给客户一个最初的授信额度，随后根据客户刷卡情况和还款记录综合判断，如果客户信用记录良好，银行会阶段性提高额度，如果客户有不良还款记录或套现嫌疑，银行则会降低信用额度甚至冻结卡片。临时调额与平时授信额度调高不一样，它主要是在节假日期间针对信用记录良好的客户提供一种增值服务，提高的额度也不会太大，多在原有额度基础上上浮20%至30%。

　　临时调高额度虽然方便了客户大额刷卡消费，但它有时间限制，有效期一般为1个月左右，到期后信用卡额度就自动恢复原信用额度。临时调高的额度不享受循环信用，在下一期账单到期日就要全部还掉，不能列入最低还款额。此外，逾期未还要罚息，早前部分银行还会另外收取5%的超限费。

　　分期付款实际利率比名义利率高

　　在提高额度的同时，银行还配套提供了大额消费分期付款业务，同时阶段性进行利率优惠促销。不过，近日邹先生申请信用卡分期业务时，发现分期付款实际利率要比名义利率高出近一倍。

　　邹先生前段时间刷卡消费了5万元，该银行有提供分期付款业务，由于手头刚好需要资金周转，邹先生就想申请12期的分期付款业务，但在算了一笔账后，他取消了分期付款的念头。他说，分期付款每月利率为0.66%，利息支出为330元，12个月为3960元，加上5万元刷卡额度共需还款53960元，每月还款额为4496.66元。事实上还完第一个月后，剩余本金就减少到近4.6万元，到最后一个月剩余本金只有4166元。这样平均下来每个月利用银行的资金约为27083元，每个月利息为330元，这样月利率近1.22%，是名义月利率0.66%的1.84倍。

　　实际利率高于名义利率与还款方式有关。分期付款业务还款方式与银行房贷等额本息还款方式一样，它不是到期一次性还本，而是在还款周期内每月偿还本金。随着用户每个月不断偿还本金，所欠本金不断减少，但利息却是按原借款额提前计算固定支付。这使得分期付款业务实际利率会高于名义利率。

　　事实上，银行房贷除了等额本息还款外，还有等额本金法。等额本金法随着客户不断还款，剩余本金减少，利息也跟着减少。不过信用卡分期付款业务至今尚无等额本金还款法。