个人大额存单如何货比三家？要考虑提前支取计息

　　福州晚报10月17日讯（记者 杨剑峰） 个人大额存单作为一种存款方式，利率普遍在同期定存利率基础上上浮40%。记者了解到，目前个别银行同一期限大额存单利率分两档计息，30万元的才上浮40%，这使得市面上大额存单利率仍略有差别。除了关注利率水平外，市民在挑选个人大额存单时，也要考虑存单提前支取计息方式，因为不同计息方式会使得实际收益出现较大差别。

　　近日不少银行继续发行个人大额存单，中行的个人大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年；光大银行个人大额存单有1个月、9个月、1年、18个月和2年5个品种；华夏银行发售的个人大额存单期限包括3个月、6个月、1年和2年；福建海峡银行发售的个人大额存单期限有1个月、1年和3年。

　　个人大额存单认购门槛为20万元，但利率比同期定期存款高，加上期限丰富可供选择余地大，一些市民仍会搭配个人大额存单进行资产配置。不过市民在挑选个人大额存单时应注意两个事项，以实现理财收益最大化。

　　个人大额存单利率多会较同期基准利率上浮40%，不过眼下个别银行中长期大额存单利率与认购金额挂钩，资金达到30万元的才上浮40%，这使得不同银行同期限大额存单利率存在微小差异。中行2年期个人大额存单分为两款，20万元的年化利率2.83%，上浮34%；30万元的年化利率2.94%，上浮40%。华夏银行个人大额存单认购门槛为20万元，2年期年利率为2.94%。这意味着20万元2年利息会差440元。

　　如果市民购买大额存单后中途急需用钱，还得考虑个人大额存单计息方式，目前银行大额存单提前支取计息方式主要有按活期存款利率和靠档计息两种。华夏银行规定提前支取的部分金额按实际支取日银行挂牌公告活期利率计息。光大银行按照向下靠档定存利率计息，不满3个月按活期利率计息，3个月以上的按相应挂牌利率计息，如果购买1年期个人大额存单，半年后提前支取，按该行挂牌的6个月定存利率1.65%计息。兴业银行同样向下靠档计息，但按存款基准利率计算，购买1年期个人大额存单半年后提前支取，计息利率为基准利率1.3%。另外，中行按实际存期满足的最长期限产品利率计息，如客户购买了1年期个人大额存单，半年后提前支取，按6个月的个人大额存单利率1.82%计息。

　　因为计息方式不同，提前支取实际收益差别较为明显。以1年期个人大额存单为例，半年后提前支取10万元，按活期利率实际收益为150元；按挂牌半年期定存利率1.65%计算收益825元；按基准利率1.3%计算收益650元。如果按下一档大额存单利率1.82%计息，收益为910元。这样不同计息方式提前支取10万元收益会差760元。