阎庆民：部分地区房地产风险是银行不良上升主因

昨日(7月22日)，银监会副主席阎庆民在《金融时报》发表署名文章指出，随着国内经济下行，房地产价格回落，出现经济增长乏力、投资回报下降等情况，迅速波及银行体系，银行贷款随之过度紧缩甚至冻结，形成中国式“押品(房地产)—损失”螺旋，加剧了金融和经济波动，是造成不良贷款上升的主要风险因素。

阎庆民还指出，银行的信贷资金不能按合同约定到期偿还，形成不良贷款，无法正常发挥支持经济的作用。另外，由于借款人的违约，长期占用有限的信贷资源，导致其他效率较高的经济单位无法获得有效的信贷支持。为此，银行业金融机构应进一步加快核销不良贷款。

中央财经大学教授郭田勇向《每日经济新闻》记者表示，总体来看，整个银行业不良贷款上升和房地产业出现一些问题有一定关系。开发商出现现金流断裂是不良贷款反弹重要因素之一，但从我国银行的拨备及盈利情况看，仍然有能力及时消化不良。

房价回落将波及银行

花旗预测，中国房地产价格今年可能会下跌15%，而摩根大通中国投资银行主席龚方雄近日也表示，未来中国房价跌10%或15%也很正常，中国地产商可能会从8万多家变成1万家，但房价大跌不会引发系统性金融危机，拉不倒银行。

中原地产研究总监张大伟向《每日经济新闻》记者表示，从近期发布的房价指数可以看出，上半年房价出现下调迹象，很多购房者或者企业主买多套房产的，在房价下调过程中，资产受损失，有些之前房产做抵押的贷款已面临资不抵债的情况，从这方面来说，银行不良风险比较多的体现在房地产领域。

“另外，包括之前消费贷都是和房地产相关的，但真正用来做消费贷款的很少，大部分都是通过其他途径绕道进入房地产，房地产贷款涉及的总额很多，所以房价停涨不光是购房贷款出现问题，一些开发贷也会存在问题。现在开发贷资金紧张，一些房企面临销售放缓的影响，偿付贷款压力很大，而且，因为连带问题，很多企业一个项目出问题，就容易引发连锁反应。”张大伟说。

今年以来，房价不稳已对房地产贷款产生了影响。4月，《每日经济新闻》记者在某家股份行内部会议上了解到，该行领导提醒分支机构谨慎进入房地产领域。近日，亦有银行客户经理向记者表示，近期该行在北京地区很少做房贷。

张大伟认为，下半年的房地产还会延续这个变化，从6月数据来看，房价下调加速，即使房价出现缓和也在今年三季度之后，目前对于房贷下调比较确定，从银行来说，目前对房贷谨慎态度还会延续。

应加快核销不良贷款

银监会发布的统计数据显示，一季度，银行业的不良贷款余额和不良率均有所上升。

对于银行业不良贷款上升的原因，阎庆民认为，宏观经济增速放缓影响、部分地区房地产风险逐渐显现、分行业风险暴露、银行内控不断加强、银行风险防控不足等是银行业不良贷款反弹的几个原因。银监会从2014年一季度起新增披露商业银行正常类和关注类贷款余额及比率。数据显示，截至一季度末，商业银行正常类贷款余额599671亿元，占比为96.46%；关注类贷款余额15553亿元，占比为2.50%。

某证券公司银行业研究员曾向记者表示，一季度的不良不论是余额还是增量情况都是多年以来的较高水平，这是市场对行业的预期在兑现，这个趋势不会在短时间内停止或逆转。2014年，银行整体不良会比2013年大，预计3~5年内将保持这个增长势头，上升到1.5%~2%都是可能的。

郭田勇认为，我国银行业一方面前期整体拨备率比较高，很多中小银行拨备率达到300%以上，同时商业银行虽然盈利速度下滑，但整体上仍保持盈利，所以还是有能力及时消化不良。

银行业金融机构应进一步加快核销不良贷款，阎庆民建议，第一，要充分利用银行盈利较好条件，进一步加大利润核销不良贷款的规模和进度；第二，主动与财政、税务部门积极沟通，争取更加灵活的不良贷款核销自主权及配套的税收政策。同时，及时与公安、法院等司法部门有效协调，创造有利的维护金融债权、化解不良贷款的法律环境；第三，加快批量、打包转让不良贷款的步伐，积极主动与资产转让市场买方沟通协调，提高不良贷款处置的规模和效率