银行理财兑付期“破冰”提速　现时本息当天到账

　　福州新闻网8月21日讯（福州晚报记者 杨剑峰）银行理财产品明明到期了，为何账户内没有钱？不少购买过普通理财产品的市民都有这样的疑惑。过往银行理财产品由于到期后多会延长两三天才到账，而且在此期间内不计利息。投资者因此质疑银行有占用资金之嫌。记者昨了解到，目前在榕理财到期后的兑付期已提速，部分银行理财产品到期后本息当天就能到账。

　　 银行理财本息当天就到账

　　昨日记者走访部分银行网点发现，正在发售的一些理财产品到期日与兑付日已经一致。兴业银行在售的一款45天理财产品，起点为5万元，预期年化收益率为4.6%，8月25日起息，到期日为10月9日，其本息兑付日显示也为10月9日。此外该行同时发售的其他期限理财产品，产品到期日与本息到账日也一样。无独有偶，渤海银行发售的理财产品到期日与本息到账日也为同一天。渤海银行福州分行相关人士表示，产品到期后银行进行清算，一般当天晚上7、8点理财本息就会划转到客户账户，实现资金无缝衔接。

　　不过目前多数银行在售理财产品本息到账日比产品到期日滞后。如招行拟于21日发售的一款理财产品，期限157天，预期年化收益率为5%，产品到期日为2016年2月4日。其在产品说明书提到，理财计划到期日，银行在收到足额收益后3个工作日内将理财本金和理财收益划转至投资者指定账户。有的银行虽然间隔时间会短，但至少也要一天。如工行一款理财产品就规定，投资周期结束日次日为资金到账日。

　　 到账日滞后实际收益会打折

　　据了解，到期日和到账日是理财产品的两个重要时间点。到期日是理财产品投资期限的截止日，到账日是指理财产品到期以后，本金和收益支付到投资者账户的日期。

　　不少市民都误以为产品到期日就是本息到账日，实际上这两个时间点多数并不一致。各银行理财产品到期后资金兑付期有所不同，需要2个工作日左右的较为普遍，如果遇到周末则需要顺延。理财产品兑付期长短与理财产品本身类型有关，不同类型理财产品到期资金清算过程会有不同。如信托计划在产品投资结束后，需要信托公司先跟银行之间进行资金清算；资金到账后，银行才能将本金和收益打到客户账上。如果投资于票据等银行自有理财产品，则只需银行与客户之间进行清算。

　　因而市民在购买理财产品时需注意，即使不同银行理财产品收益率一样，但因为兑付期不同实际收益也会有差异。按规定，产品到期后至本息到账这段兑付期内理财本金不计利息。同样一笔10万元资金，假设投资期限3个月，预期年化收益率为5%。到期就直接兑付本息，这样实际收益率为1.25%，即90天收益为1250元。如果本息在到期日滞后两天才到账，虽然收益也是1250元，但客户实际理财天数变为92天，折成年化收益率只有4.89%，实际收益率只有1.22%。