银行推出“存抵贷”业务 房贷利率可“折上折”

12.10.2016  17:41

  福州晚报10月12日讯(记者 杨剑峰)房贷客户手里有了闲钱,一般会考虑提前还款。近年来部分银行推出了“存抵贷”业务,客户将资金存入关联账户作为活期存款,但收益远高于活期存款,从而部分减少房贷利息支出。记者昨日获悉,“存抵贷”业务虽可以减轻贷款买房者的负担,但现有其他一些理财产品不但具有高流动性,收益率也比“存抵贷”业务更高,客户借助这类理财产品同样能够抵贷款利息。

   存抵贷”业务

   可减少房贷利息

  “只要存入一笔钱,房贷还能享受折上折的优惠。”市民陈女士说,近日她看到一个新的房贷业务,办理按揭贷款除了享受正常的利率打折外,存10万元还可以在原来8.8折利率的基础上再打9.6折。

  据悉,这是在榕一家股份制银行推出的存款收益抵部分房贷利息业务。理财原理为,存入的闲钱仍作为活期存款,房贷客户可以随用随取,但收益分块计算,一块是按活期计息,另一块则类似于理财收益,其年收益根据央行5年期以上基准贷款利率及客户在银行按揭贷款余额、活期存款余额综合计算得出。客户存入10万元,活期存款一年利息为300元,理财年收益为1353元,合计年收益率为1653元,理财年化收益率为1.65%,按此计算,相当于房贷利率在原先折扣基础上再打9.6折。存入的资金越多,年收益率越高,50万元年化收益率可达3.2%左右,相当于利率在原有折扣基础上再打6.16折,实际房贷利率可打5.4折左右。

  事实上,该业务并不新鲜,前几年在榕中信、华夏、光大等银行陆续推出了“存抵贷”业务,虽然名称不一样,但操作原理大同小异。个人贷款客户在网点签约后,向关联还款账户存入资金,这笔钱就可视为提前还款,从而间接抵扣一部分贷款利息,个人要用钱时,可以自由支取。该业务按日计息,不过存款收益不能直接抵房贷利息,而是直接打到客户存款账户上。另外,银行多要求存款起点为5万元,即存入的资金超过5万元的部分才能享受抵扣利息优惠。

   买其他理财产品

   抵房贷利息更合算

  “存抵贷”业务适合已经办理了贷款业务,手上有闲钱但可能随时要用钱的客户,因为这笔钱他们既不能拿来提前还贷,也不能买固定期限的理财产品。

  并不是所有的客户都适合这种业务。首先,如果客户手上有一大笔闲钱,没有合适的理财途径,其实可以提前还款,这样可少付房贷利息。其次,即使要做理财,“存抵贷”也不是唯一理想的品种,其他一些理财产品不但具有高流动性,收益率也比“存抵贷”更高。

  在榕业内人士表示,银行天天理财产品在工作日可以随时申购和赎回,目前个别银行天天理财预期年化收益率达3.3%,而上述银行50万元的存款年化收益率才3.2%。

  此外,银行天天理财产品只要5万元就可参与,而“存抵贷”业务则要求超过5万元的部分才能参与。如陈女士所说银行的“存抵贷”业务,客户手上有10万元闲钱,只有5万元按1.65%计息,另外5万元只能按活期计息,因此资金量小的客户参与的意义就不大。

  事实上,部分银行已经停办了“存抵贷”相关业务。今年6月初,工行叫停了“存贷通”业务,光大银行的“存贷通”业务则于更早前停办。