银行推出“存抵贷”业务　房贷利率可“折上折”

　　福州晚报10月12日讯（记者 杨剑峰）房贷客户手里有了闲钱，一般会考虑提前还款。近年来部分银行推出了“存抵贷”业务，客户将资金存入关联账户作为活期存款，但收益远高于活期存款，从而部分减少房贷利息支出。记者昨日获悉，“存抵贷”业务虽可以减轻贷款买房者的负担，但现有其他一些理财产品不但具有高流动性，收益率也比“存抵贷”业务更高，客户借助这类理财产品同样能够抵贷款利息。

　　 “存抵贷”业务

　　 可减少房贷利息

　　“只要存入一笔钱，房贷还能享受折上折的优惠。”市民陈女士说，近日她看到一个新的房贷业务，办理按揭贷款除了享受正常的利率打折外，存10万元还可以在原来8.8折利率的基础上再打9.6折。

　　据悉，这是在榕一家股份制银行推出的存款收益抵部分房贷利息业务。理财原理为，存入的闲钱仍作为活期存款，房贷客户可以随用随取，但收益分块计算，一块是按活期计息，另一块则类似于理财收益，其年收益根据央行5年期以上基准贷款利率及客户在银行按揭贷款余额、活期存款余额综合计算得出。客户存入10万元，活期存款一年利息为300元，理财年收益为1353元，合计年收益率为1653元，理财年化收益率为1.65%，按此计算，相当于房贷利率在原先折扣基础上再打9.6折。存入的资金越多，年收益率越高，50万元年化收益率可达3.2%左右，相当于利率在原有折扣基础上再打6.16折，实际房贷利率可打5.4折左右。

　　事实上，该业务并不新鲜，前几年在榕中信、华夏、光大等银行陆续推出了“存抵贷”业务，虽然名称不一样，但操作原理大同小异。个人贷款客户在网点签约后，向关联还款账户存入资金，这笔钱就可视为提前还款，从而间接抵扣一部分贷款利息，个人要用钱时，可以自由支取。该业务按日计息，不过存款收益不能直接抵房贷利息，而是直接打到客户存款账户上。另外，银行多要求存款起点为5万元，即存入的资金超过5万元的部分才能享受抵扣利息优惠。

　　 买其他理财产品

　　 抵房贷利息更合算

　　“存抵贷”业务适合已经办理了贷款业务，手上有闲钱但可能随时要用钱的客户，因为这笔钱他们既不能拿来提前还贷，也不能买固定期限的理财产品。

　　并不是所有的客户都适合这种业务。首先，如果客户手上有一大笔闲钱，没有合适的理财途径，其实可以提前还款，这样可少付房贷利息。其次，即使要做理财，“存抵贷”也不是唯一理想的品种，其他一些理财产品不但具有高流动性，收益率也比“存抵贷”更高。

　　在榕业内人士表示，银行天天理财产品在工作日可以随时申购和赎回，目前个别银行天天理财预期年化收益率达3.3%，而上述银行50万元的存款年化收益率才3.2%。

　　此外，银行天天理财产品只要5万元就可参与，而“存抵贷”业务则要求超过5万元的部分才能参与。如陈女士所说银行的“存抵贷”业务，客户手上有10万元闲钱，只有5万元按1.65%计息，另外5万元只能按活期计息，因此资金量小的客户参与的意义就不大。

　　事实上，部分银行已经停办了“存抵贷”相关业务。今年6月初，工行叫停了“存贷通”业务，光大银行的“存贷通”业务则于更早前停办。