北京商业车险费改思路率先亮相 探索增加车型系数

每经记者 黄俊玲 发自北京

虽然全国车险改革并没有公布时间表，但是北京地区商业车险费率浮动或将发生变化。

《每日经济新闻》记者从近日举行的第20期中国保险热点对话——北京车险创新与发展论坛上获悉，北京地区商业车险费率浮动方案将进一步深化和完善，探索增加车型系数、违章记录、赔款金额等随车、随人因素的浮动系数，进一步通过发挥车险费率杠杆作用，减少交通事故发生，保护大部分消费者合法权益。

《每日经济新闻》记者获悉，目前根据车型来定价的条件或已初步具备。

10月29日，中国保险行业协会向财产保险行业发布了“车型标准数据库”，这是中国保险业首个汽车车型标准数据库。

中保协方面表示，汽车车型标准数据库的建立，填补了我国汽车车型标准化编码领域的一项空白，突破了保险业分车型精细化定价的瓶颈，标志着中国保险业在车险定价的科学化、专业化方面迈出重要一步。

思路亮相：保费与风险挂钩/

11月18日，北京车险创新与发展论坛在北京举行。在谈及关于完善北京地区商业车险费率改革时，北京保险行业协会常务副会长兼秘书长陈志强表示，要结合首都的实际情况，进一步发挥车险费率的杠杆作用，来保护消费者的合法权益，来提升保险公司的竞争力。

陈志强进一步表示,完善车险费率浮动机制可能要遵循几个原则：一个是稳健原则，费率浮动机制是建立在纯风险损失率合理评估的基础上，来保持整个行业的平稳运行；第二个是公平原则，让低风险的投保人去承担高风险投保人的风险显然是不合理的，让多数消费者去承担少数消费者的保费也是不公平的，所以要本着风险与费率相匹配的原则，那高风险者就应当承担高费率，低风险者就要享受低费率；第三要考虑辅助社会管理功能，要探索费率浮动机制在维护道路交通安全方面如何发挥积极的作用。

事实上，北京地区在2010年1月1日就由北京保险行业协会出台了《北京地区机动车商业保险费率浮动方案》，该方案的具体内容包括：第一是对“无赔款优待及上年赔款记录”系数的档次划分和浮动幅度进行了调整：将“上年发生1次赔款”和“上年发生2次赔款”两档合并为“上年发生1~2次赔款”，系数值确定为1；将“上年发生3次赔款”档次系数值修改为1.1；将“上年发生4次赔款”档次系数值修改为1.2；将“上年发生5次赔款”档次系数值修改为1.5；将“上年发生6~7次赔款”档次拆分为“上年发生6次赔款”和“上年发生7次赔款”两档，系数值分别确定为2.0和2.5。第二是引入“赔款金额调整系数”，对“无赔款优待及上年赔款记录”系数进行了调整：对于上年发生商业车险赔款的车辆，如已决赔款总金额低于或等于上年商业车险签单保费，将对应赔款次数档次的系数值再优惠10%，最终得出“无赔款优待及上年赔款记录”系数；如已决赔款总金额高于上年签单保费，“无赔款优待及上年赔款记录”系数维持不变。

在随后几年的实践中，上述方案又进行了一些小的调整。某险企北京分公司人士在与《每日经济新闻》记者交流时透露，目前北京地区商业车险费率浮动主要考虑两个因素，即出险次数和理赔金额，理赔金额只考虑是否超过保险费的问题，而出险次数则对车险费率浮动影响大一些。

在谈及商业车险费率浮动时，北京保监局产险处副处长李斌认为，在深化北京地区商业车险费率改革方面，在2010年北京保监局指导北京保险行业协会已经迈出了第一步，就是把车主的风险状况和其费率状况实现挂钩。若是五年不出险的话最低可以达到4折，若出险多的情况下最高可以上浮三倍。

李斌认为，下一步推动这个机制更加完善。比如说把费率更加的公平合理，把费率浮动区间、浮动的金额、浮动的次数进一步的完善。其中一个方向就是要做到高风险客户高保费，低风险客户要低保费。