评论：“改善型需求”概念需明确

　　祥子，不是老舍笔下的车夫，而是一个喜欢冷眼看时事、歪嘴说经济的财经记者。处女座的他虽非出身经济科班，但对财经世界却有着近乎痴迷的偏好，偶尔观点出奇惹骂招恨，也只是微微一笑，下次继续。

　　近日，关于银行即将放开楼市限贷政策的传言搅得房地产市场心神不宁，一边是有鼻子有眼的各路消息，一边是四大行语焉不详的表态，真是令人纠结。

　　包括农业银行在内的大型商业银行针对此次传言回应称，“进一步加大房地产信贷投放力度，优先满足居民家庭首套和改善型住房消费领域的合理信贷需求。”虽然上述表态看起来并没有说出什么实质性的信息，但仔细斟酌还是会发现，银行对待房贷的态度已经放松。也就是说，此前市场传言的“房贷还清就算首套”并非空穴来风。

　　然而，关键问题在于，银行眼里的所谓“改善型需求”，我们并不清楚具体是什么意思。按照目前盛传的消息，不管购房人名下有没有房产，只要没有房贷，购房即算首套，享受首套房的最低首付比例和贷款利率政策。如果这样理解，那么就等于宣判了限贷政策的名存实亡，对于一些已经完全取消限购的城市来说，不仅是第二套房，即使是第三套房也有可能被认定为“首套”。

　　此外，我们还有另外一种理解，那就是“认房不认贷”。也就是说，所谓“房贷还清就算首套”必须有一个前提条件，那就是“购房人家庭名下无房”。即购房人必须卖掉原有住房再购买新房才算首套，那些保留原有住房的不能算在内。

　　很明显，上述两种理解方式存在天壤之别，前者的放开尺度要大很多，而后者才是真正意义上的释放“改善型需求”。何谓“改善”，通俗的理解，就是小房子换大房子，换后仍是唯一住房。当然，也有一些观点认为，即使已经拥有几套房产，再去购买几百平方米的别墅也算是“改善”。尽管从文字上挑不出毛病，但有点辨别能力的人都能明白，这是在挑战人们的认知底线。

　　客观的讲，目前的“认房又认贷”的限贷政策确实误伤了一部分“改善型需求”，需要作出调整，但怕就怕改善型需求的概念被篡改，激发新一轮房产投机潮。