筑牢互联网金融风险的“防火墙”
01.06.2016 10:00
本文来源: 法院
针对网贷纠纷案件逐渐增多现象，福建省厦门市思明区人民法院调研分析认为，网贷案件增多原因主要有三个方面：
一是机构缺乏风控。网贷平台手续简便、形式灵活多样，从而导致主体情况相当复杂，但是多数网贷平台未对接央行的征信系统，也没有建立相应的风险防控体系，借款人的信用及还款能力无法确定，对契约关系的维护、对债权人的保护往往不似银行那样完善，导致违约失信成本过低，恶意欠债现象时有发生。
二是行业经营混乱。网贷平台缺乏准入门槛和行业监管，资金池缺乏有效托管，加上社会整体诚信意识缺位，导致有些平台昙花一现，倒闭后投资人无处维权。同时，出于竞争需要，有的网贷平台也呈现出混业经营的态势，且发展迅猛，表现形式层出不穷，导致资金链断裂，投资者血本无归。
三是法律和监管存在空白。目前网贷平台主要定位于金融服务和信息提供商，但相关监管及立法相对滞后，尚无法律法规对其进行解释、说明、管理和限制，导致网贷平台投资风险高，维权难度大。
填补法律空白是关键
P2P网贷在近两年来迅速崛起，广受投资者的青睐。相比银行等传统金融机构，网贷平台投资确实具有不少优势，其一就是高收益。当前网贷平台的年化利率普遍高出银行十几倍。此外，网贷平台的低门槛和灵活性也是吸引投资者进入的原因，投资者仅需在网页上注册并充值，完成投资的过程仅需几分钟。
然而，实践中网贷平台的法律保护目前还属于空白，未有具体法律条文直接限定借、贷、平台三方权责，似乎成了爹不疼、娘不爱的“野孩子”，也给法院审理此类案件带来困难。思明区法院民二庭法官林芳建议，立法机构应尽快对互联网金融立法并做好相应的修法工作，在商业银行法、证券法、票据法、担保法等方面进行完善和补充。
同时，行政监管部门可对网贷平台进行分类登记、分类管理，实行经营主体备案登记制及企业担保金等第三方资金托管制度，并设立信息披露、风险防控标准，切实落实审查、登记和监管职能，保障投资者的资金安全。林芳认为全社会还应该完善征信体系，实行黑名单制度，实现信息共享，保证信息公开透明，做到信息披露真实、准确、完整、及时，确保客户的知情权，降低网贷平台的经营风险。
林芳还建议，网络平台公司自身应注意强化风险管理，为避免因融资者的失信行为而致其平台信誉受损。在与融资者签订融资服务合同时，应就为融资者向投资人垫付欠款事宜作出详细约定，包括让融资者提供一定数量的保证金、垫付款追偿对象以及违约金等违约责任的承担。 来源：人民法院报 责任编辑：林昕
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01.06.2016 10:00
