深耕小微金融　助力八闽腾飞

　　作为实体经济的一个重要组成部分，中小企业占福建工业总产值比重的80%以上，占企业数的90%以上，中小企业的发展关乎着福建经济的全局。

　　近年来，我省银行业继续加大对实体经济支持力度，不断创新金融服务。在全国金融系统中，中国邮政储蓄银行福建省分行提出把“小微企业”作为一个经营管理的对象，明确树立“小企业、大服务”的经营发展观；将支持小微企业健康发展作为履行企业社会责任的内在要求，把小微企业金融服务作为一项长期、重要的核心战略来抓，以泉州“金改”、沙县“农金改”为契机，先行先试，致力转型升级，推进产品服务创新，实现行业化、专业化、批量化服务小微企业。截至2014年5月末，邮储银行福建省分行累计发放小企业贷款（含个人商务贷款）673.14亿元，月末贷款结余228.97亿元，其中2014年年累计发放小企业贷款103.56亿元，年净增23.63亿元。

　　先行先试<<

　　新观念带动新模式

　　2011年12月，福建省沙县正式成为农业部全国6个农村金融改革试验区之一，承担有关农村金融制度改革试验任务。2012年12月，国务院批准通过了《福建省泉州市金融服务实体经济综合改革试验区总体方案》，泉州成为继温州市金融综合改革试验区、珠江三角洲金融改革创新综合试验区之后第三个国家级金融综合改革试验区。邮储银行福建省分行立足“金改”实际需求，从顶层设计、组织领导、政策资源、激励措施等方面，优先考虑人力、财务、新产品推广、科技研发、渠道建设配套资源，大胆引用先行先试观念，为客户提供更优质的服务。

　　2013年，邮储银行专门设立了小企业金融部，建立起自上而下的专业小企业信贷队伍，进一步提升了小微金融战略的核心地位。从“零散开发”到“批量开发”，从“强抵押”到“弱担保”再到“纯信用”的转型升级，从“以产品为中心”向“以有效客户的有效需求为中心”经营模式的转变，邮储银行的产品体系已包括传统升级类、区域特色、群链开发、平台合作、弱担保、全国标准共六大类50多项融资产品，互惠贷、增信贷、邮E贷、POS贷、流水贷等新产品层出不穷，可有效覆盖各类小微企业的融资需求。而流程再造将是近期邮储银行福建省分行小微业务的发力重点。

　　结合泉州区域特点，邮储银行福建省分行设立了泉州区域审批中心，实施差别化额度、定价保障政策，专项信贷规模倾斜，下放小微企业审查审批权限，对重点行业、重点项目和重要客户进行授信预评审和开辟“绿色通道”服务，极大增强了产品投放和服务实体经济的能力，形成了与小微企业携手同进，共同发展的良好互动局面。截至5月底，泉州市分行累计发放小企业贷款130.24亿元，今年新增7.09亿元，结余57.5亿元。

　　围绕特色<<

　　新服务助推新发展

　　邮储银行在2013年提出了以“特色支行”为抓手的“强支行”战略，计划用3年时间建设600家小企业特色支行，为区域特色行业、产业链、商圈、园区小企业提供量身定制的金融服务，大力支持县域经济发展。泉州的南安滨海支行成为全国首批的十家总行级特色支行。

　　福建山海经济特色显著，临海蓝色产业带、闽西北绿色产业带、闽东南高优农业带，农林渔牧资源丰富，特色产业蕴藏着巨大的潜力。邮储银行福建省分行所辖的各支行紧密围绕当地“特色行业”，将商业模式、产品、服务质量做到最“优”，通过小企业综合金融服务，促进全产业链开发，以特色行业核心客户金融需求为中心，为其匹配专属特色产品，提供包括信贷、结算、理财、POS收单、商易通、电子银行等的一揽子综合金融服务。

　　据悉，今年邮储银行将在福建省内将创建24家小企业金融服务特色支行，其中12家为总行级特色支行，涉及现代农业、海洋渔业、茶叶行业等福建省重点优势行业，支持福建优势特色行业发展。

　　普惠金融<<

　　新产品破解老难题

　　不以“贷”小而不为。在服务三农、服务小微企业方面，邮储银行独具特色。当下正值农业现代化正面临新的转型时期，这些变化蕴含着巨大机遇。邮储银行福建省分行始终坚持服务“三农”、服务社区、服务中小企业的定位，围绕新型农业经营主体、农村土地制度改革和新型城镇化建设金融需求，大力支持农业专业大户、家庭农场、农民合作社、农业龙头企业等，从服务农民向服务农民、农村、农业全方位转变，为推动农业农村经济改革发展和全省小微企业壮大提供强有力的金融支持，成为我省“三农”和小微金融服务的生力军。截至5月底，邮储银行福建省分行涉农贷款余额已达到203.07亿元。

　　近日，“茶叶行业互惠贷”项目贷款问世，这是邮储银行针对农业企业的创新性信贷产品，“行业协会+互助担保+信贷”的服务模式让漳州市茶叶协会组织的首批31家农业企业顺利获得总金额1.2亿元项目，首批发放近3700多万元，解决了漳州市茶叶企业融资难题。小微企业“互助担保贷款”是邮储银行特色支行创建的重点配套产品，是专门针对小微企业和个体工商户，尤其是农村小微企业的弱担保产品，无需提供抵质押物，今年将更多地支持涉农领域。

　　作为省海洋与渔业厅“十二五”重点项目——“小改大，木改钢”项目，邮储银行福建省分行累计将近3亿元的渔船抵押贷款资金投入到项目中，通过淘汰小马力、木质渔船，助力海洋捕捞产业向大型化、钢质化升级，促进海上捕捞作业向安全化、集约化水平进一步提升，最近三年年均保持在300%的投放增长速度。福建省山区小水电资源丰富，邮储银行的小水电抵押贷款也解决了众多小水电经营户的资金需求问题，支持山区水利建设的技术升级。

　　规划先行<<

　　新思想提升贷效率

　　“规划先行”是商业银行小微企业转型的核心。随着小微企业业务的不断增长，邮储银行建成了一套小微企业“三级”专业化组织体系，实施标准化、集约化、低成本的小微信用业务流程。在风险识别方面，将核实客户身份的真实性作为贷前调查重点，不仅要看财务报表，还要掌握企业的真实生产经营信息，服务真正有融资需求的小微企业经营实体，防范贷款“顶冒名”问题。在降低担保门槛的同时，更重视第一还款来源的分析评估，通过监控关键指标跟踪客户实际还款能力。

　　为确保满足实体经济信贷需求，福建省分行主动退出高风险行业，严禁向“两高一剩”领域投放贷款资金，注意防范过度授信。在总行总体规划投放领域基础上，邮储银行福建省分行重点结合我省经济特点，尤其对平潭、泉州、沙县特色区域，实施差异化指导意见，引导信贷资金最大力度地投向海西实体经济发展。批量开发、风险控制与服务提升融合统一，邮储银行福建省分行的不良率低于银行业平均水平，逐步探索出了一条符合自身特色的普惠金融商业可持续发展道路。

　　邮储银行福建省分行小微企业金融业务的转型让更多的小微企业从中受益，提高了小微企业金融服务效率，降低了小企业的融资门槛和融资成本。据悉，2014年将继续将有限信贷资源重点支持小微企业贷款投放，计划发放小微企业贷款60多亿元。