刷信用卡及时还清10%最低还款额 避免被收滞纳金

　　福州新闻网2月24日讯（福州日报记者 欧阳进权）信用卡透支欠款未及时偿还，要被征收滞纳金，这本是银行惯例，成都一法院近期却在一例涉及信用卡的案件中判银行败诉。一时间，信用卡高额滞纳金再次被推向了争议的风口。那么信用卡的滞纳金到底是怎么计算出来的？比例高不高？消费者如何规避滞纳金？为此记者昨日进行了深入采访。

　 　信用卡滞纳金首遭否决

　　据介绍，被告沙某某的信用卡透支本金375079.3元未及时偿还，当地一家大型国有银行据此向法院起诉，请求法院依法判令被告归还上述欠款，及至欠款付清之日止的利息，并按照375079.3元未偿还部分的5%，每月支付滞纳金。该案未公布具体滞纳金收取金额。

　　判决结果显示，法院支持了银行的第一条请求，部分支持第二条，否决了银行对滞纳金的主张。该法院援引宪法条文称，信用卡本质上属于贷款业务，滞纳金月息5%，年息高达60%，已经远远超过最高法规定的民间借贷不得超过24%的红线。

　　这是法院第一次引用宪法论证，并否决了信用卡滞纳金的合法性。

　　 高额滞纳金从何而来

　　记者昨日了解到，福州也出现过被收取高额滞纳金的情况。台江区法院表示，他们去年下半年受理过一起公诉，何某在福州一家银行的信用卡营销中心办了一张信用卡，随后透支本金4.3万余元，逾期3年未还，产生的利息为4.9万余元，但银行计算的滞纳金高达23万余元。何某到案后，亲属替其偿还了10万元，包含本金4.3万余元、利息4.9万余元、滞纳金6806.22元。

　　第三方理财监测平台银率网信用卡组分析师华明告诉记者，各家银行对滞纳金收取比例是一样的，为最低还款额未还部分的5%，随着逾期金额不断产生利息和滞纳金，滞纳金会越滚越高。

　　记者昨日从榕城银行业界获悉，不少银行设置了最低10元的信用卡滞纳金收取下限。这意味着，根据滞纳金的计算公式，即使欠款1元，也要被银行征收滞纳金。

　　据华明介绍，信用卡滞纳金的规定来自于1999年公布的《银行卡业务管理办法》，其中规定：“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。”从与时俱进的角度考虑，不少人建议取消信用卡滞纳金，也有一些法律人士认为，修改滞纳金条款的难点在于，现行的商业银行法仍未得到修正，专门出台与信用卡有关的法律有难度。

　 　如何避免被收滞纳金

　　据悉，榕城各家银行均有发行信用卡，所设信用卡滞纳金最低额度不尽相同，比如工行、招行、交行最低收取人民币10元或1美元，工行最低收取人民币1元，建行最低收取人民币5元，兴业最低收取人民币20元或3美元，中信最低收取人民币30元或美元3元或港币30元，东亚银行最低收取人民币20元。

　　华明认为，对于个人而言，要避免被收取滞纳金，最简单的操作方式是在信用卡到期还款日，确保实际还款额不低于最低还款额。

　　据分析，信用卡滞纳金并非持卡人未全额还款就会收取，而是指当持卡人连最低还款额都未还上的时候，银行才会收。最低还款额是多少呢？通常是账单的10%，也就是说1万元的账单，只要还了1000元，就不会被收取滞纳金。

　　当然，信用卡逾期产生的高额利息和滞纳金只是危害之一。省委党校副教授阚小冬说，它将影响到个人征信记录，进而影响今后到银行办理贷款等业务。