收益率超过5%小心不保本　提醒：理财宜早不宜迟

　　福州新闻网1月21日讯（福州日报记者 欧阳进权）随着春节的临近，榕城部分银行理财产品收益率提高到5%以上。但记者昨日获悉，这些产品主要是非保本浮动收益类型，作为传统资金稳健投资渠道的银行理财产品收益率整体仍在下降，市面上多数理财年化收益率已下降至4.5%左右。

　　 多数收益率不到4.5%

　　记者走访榕城银行看到，处于发售的银行理财产品预期收益率高的超过4.5%，多数降至4.5%以下。其中，大银行发售的理财产品预期年化收益率相对更低，在榕一家大银行179天理财产品预期年化收益率只有4.15%，112天的预期年化收益率为4.05%，91天的预期年化收益率则降至3.9%，42天的预期年化收益率则为3.75%。

　　在榕银行人士表示，去年11月初有客户购买了3个月期限的理财产品，当时预期年化收益率可达4.9%。近日产品快到期了，客户前来咨询发现该行发行的同期限理财产品预期年化收益率已降至4.5%，下降了0.4个百分点。这意味着10万元购买此款理财产品，比前两个多月购买实际收益会减少100元。

　　据分析，央行多次降息后，理财产品收益率一路下滑，普遍收益率从2014年最高达到7%降到6%，再降到5%以下。与去年同期进行对比，现在理财产品预期收益率普遍降低1个百分点以上。一家股份制银行福州仓山支行国际金融理财师张女士表示，银行理财产品收益率下降主要是受多次降息影响。

　　 高收益未必能实现

　　此外，这几天一些银行给客户发短信说，临近春节理财产品收益率攀升到了5%。

　　这些理财产品有何特点？记者对比后发现，收益率超过5%的产品以非保本浮动收益型为主，最终收益未必是该预期收益，而且期限短的购买门槛不低。

　　比如，本地一家股份制银行推出的1096天理财预期年化收益率是5.15%，28天理财购买门槛是5万元，预期年化收益率也达到了5.15%。另一家银行一款90天理财产品，预期年化收益率为5.1%，投资起始金额高达100万元。市场上还有一款91天理财，5万元起投，最高预期年化收益率为8.05%。

　　而且多数银行要求，购买预期收益率超过5%的理财产品，投资者须到柜台签订纸质合同，明确双方的权益和风险。收益率低于5%的理财产品则可以在网上银行购买。

　　 理财宜早不宜迟

　　据了解，理财产品收益率下降会有滞后性，每次降息刚开始银行理财产品收益率下降不是很明显，但累积一段时间，收益率下降幅度就会有所体现。去年10月下旬再次降息后，近两个多月银行理财产品收益率累积下降幅度颇为明显。榕城银行理财师认为，未来仍有继续降息可能。在降息背景下，银行理财产品操作策略宜长不宜短，宜早不宜迟。虽然目前理财产品收益率有所下降，但客户手中有闲钱不必观望等待，还是应及时购买理财产品，因为未来理财产品收益率仍有可能继续下降。

　　另外，如果客户资金可供投资的时间不长，可购买银行天天理财或货币基金。天天理财门槛为5万元，资金量较小的客户可以选择货币基金。目前在榕银行天天理财产品预期年化收益率高的为3.5%。此外，相比货币基金买卖有时间限制，银行天天理财一般可在每个工作日自由申购和赎回。市民如有此类超短期理财需求，应在春节前几天提前出手。