五问央行第三方支付新规:单日限5千 不够买苹果

05.08.2015  13:59

  7月31日,央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》,一时被舆论称为“史上最严”,从账户开立、支付验证、限额管理等方面重新划定第三方支付业务。用户层面,第三方支付余额上限为5000元、免费跨行转账时代恐结束等规定引网友吐槽,剁手党、转账党担心颇多;行业层面,遭遇更严新规,第三方支付平台还有多大生存空间?欢迎和担心接踵而来。新规将对用户产生哪些影响?第三方支付今后将走向何方?是否过于严苛会限制金融创新?新京报记者采访了业内人士及专家试图解答。

  Q1 单日限5000元,买个iPhone6不够?

  5000元限额针对的是余额,银行卡快捷支付不受影响。但200元以上快捷支付须银行验证。剁手族、卖家都受一定影响。

  央行在新规中要求“单个账户单日累计支出金额应不超过5000元”,话音刚落,立刻引来网友吐槽,感慨连买个iPhone6都不够。

  但仔细研读规定发现,央行说的是支付机构对不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易,单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元。采用不足两类要素进行验证的单日限额为1000元。除非支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易,单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定。

  数字证书或电子签名为何物,恐怕很多人并不知道,且目前在国内尚不普及。目前网购很多是通过手机进行,而手机上基本是没有数字证书或电子签名的,目前普遍采用的是密码和短信验证,因此大多数人属于限额5000元的情况。

  央行的辟谣中也强调了本次规定的限额是指“余额”。央行相关负责人解释称,5000元的限额只是针对支付账户的扣款,在网购扣款时,当消费金额超过5000元,超出部分是从银行卡账户扣除。因此,消费额度实际没受影响,只是扣款渠道不同而已。

  余额支付很容易达到限额,不过可以采用网银支付、快捷支付。但央行规定,快捷支付超过200元,需要跳转银行去验证。

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  以往,用户在选择快捷支付时,只需要在绑定银行卡时进行银行系统认证,之后每次交易输入第三方支付密码就可以直接消费银行卡里的钱。而按照新规,200元以上的快捷支付必须通过银行验证,等待跳转到银行,用户体验将会受影响。

  银行业分析师王剑表示,央行如此规定的目的是希望能够将第三方支付回归到只做支付通道,避免囤积资金,形成资金池。另外,让资金通过银行而非支付宝流动的一个好处是便于监管。因为,当钱以余额形式从第三方支付平台花出去时,银行看不到钱的去向,而通过往网关、快捷支付,银行就能够监管每笔钱的流向,一方面确保资金安全,另一方面避免洗钱等违法行为发生。

  同时王剑指出,通常个人不会将大额资金存在支付宝等账户中,余额限制真正影响到的可能是电商卖家,电商要频繁提现,以往可能收到买家付款之后,货款留在账户,下次进货直接付出去就可以。新规之后,卖家就要多一个提现的步骤。

  Q2 “宝宝类”理财以后还能玩吗?

  新规对余额宝等宝宝类理财业务或不会产生较大影响,不规范的小平台受影响更大。

  被誉为“草根理财神器”的余额宝兴起后,经历了一个继续膨胀期,背后是互联网金融的疯狂生长。而如今,“宝宝类”理财遭遇的成长烦恼可能不只是低利率的阴影,央行新规让宝宝类理财前景堪忧。

  新规指出,支付机构不得为金融机构以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户,各项资金收付业务均应基于其银行账户办理。

  央行这一新规的背景是互联网金融涉足理财投资业务的野蛮生长。互联网金融巨头以支付起家后,不仅满足于通道业务,开始为客户提供贷款、理财、存款、转账等一系列金融服务,例如在支付宝基础上成长起来的余额宝逐渐有了货币基金的功能,扮演理财投资角色。

  中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为,央行这一规定对宝宝类理财肯定会有影响,不规范的小平台可能就此遭受灭顶之灾。像余额宝这类理财,它的资金账户本来就开设在银行,不过新规之后在资金汇集上可能要面临一些障碍。但对于一些不太规范、为P2P平台提供便利的小型第三方支付平台,要求第三方支付不能再提供理财融资等账户,这些第三方支付平台可能就此死去。

  郭田勇表示,意见稿目前还在讨论中,监管部门要做好协同管理的准备,不能只堵不疏。

  在银行分析师王剑看来,新规对第三方支付衍生出的余额宝等业务不会产生影响,这部分业务有支付等牌照为其提供合理性。

  毫无疑问,央行新规旨在对相关机构进一步明晰资金流向、加强资金监管、避免风险传递。

  有业内人士认为,投资理财等属性明显不在官方希望第三方支付平台的服务范围内。此前央行等10部门发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》已经明确为互联网支付定调,即小额、快捷、便民小微。监管机构对第三方支付渗透进入投资、支付、理财、融资等领域存在顾虑。

  Q3 免费跨行转账时代结束了?

  新规规定,支付账户和银行卡账户之间转账仅限于本人同名银行借记账户。用支付工具给他人银行卡转账将难实现。

  按照央行新规,支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的,转出账户应仅限于客户本人同名银行借记账户;办理支付账户向银行借记账户转账的,转入账户也应仅限于客户指定的一个本人银行借记账户。

  通俗来说,以支付宝为例,新规要求我和你可以支付宝转账,但是我不能通过我的银行卡给你的支付宝转账。

  新规之前,用户A打开支付宝,点击转账,可以选择转给我的朋友、转到支付宝账户、转到银行卡,输入密码后转账成功。而新规之后,支付账户向他人借记银行卡转账的服务难以实现。

  同时,对于支付账户,其所有支付账户的余额付款交易年累计最高不超过20万元。超出限额的付款交易应通过客户的银行账户办理。

  央行对限额如此设定的解释是,从支付账户主要服务于电子商务及小额、便民支付领域的定位出发,对于超出限额的付款交易,客户可以选择“商业银行网关支付”、“银行卡快捷支付”等模式通过银行账户办理。

  这意味着用支付工具给他人银行卡转账的时代就此结束。以后转账一定要经过银行了,手续费是难免的。

  王剑举了一个例子来说明支付宝在绕开清算中的作用。比如,张三要还李四100块钱,张是A银行卡,李是B银行卡,跨行汇款收费2块钱(这就要经过清算系统)。但支付宝可以帮他们省下这2块钱,他们各自银行卡均绑定了支付宝快捷支付,在支付宝上就完成了从张的A银行卡向对方B银行卡汇款的动作。

  这背后的原理是:支付宝在A银行、B银行均有备付金账户,100块钱从张的A银行卡划至支付宝的A银行账户,然后支付宝将其B银行账户上100块钱划至李的B银行卡上。这样就完成了两笔同行转账,不用跨行清算。清算环节被绕开了。

  对于用户来说,新规的影响是免费跨行转账不容易了。而对银行来说,新规后将受益的是银行的腰包。