年化保费收入仅300多万 税优健康险为何叫好不叫座？

　　福州新闻网5月10日讯（福州晚报记者 杨剑峰）今年7月1日起，商业健康保险个人所得税试点政策将推广到全国。

　　据悉，福州去年起在全省率先试点税优健康险。该险种优势明显，投保人不仅能在缴纳个税时享受优惠政策，还允许带病投保，赔付比例高。不过其投保程序比个人险复杂，实际购买的人并不多。数据显示，截至今年3月31日，税优健康险在榕城试点销售以来累计投保1150多件，年化保费收入仅300多万元，而2016年福州各保险公司健康险保费收入达59.37亿元。

　　 税优健康险“优而不火”

　　税优健康险，指商业保险公司承保的能够享受个人所得税减免政策的健康保险。2016年3月，福州开始在全省率先试点税优健康险政策。

　　与普通健康险相比，税优健康险具备不少优势。

　　购买税优健康险可以享受税收优惠政策。根据规定，对个人购买符合条件的商业健康保险产品的支出，允许按照每年最高2400元（200元/月）的限额予以税前扣除，相当于每个月的个税起征点从3500元提高到了3700元。

　　税优健康险最大的亮点是允许消费者带病投保和续保。年满16周岁、未满法定退休年龄、符合条件购买该险种的纳税人可以带病投保，商业保险公司不得因为被保险人的既往病史而拒保，如果带病投保，允许保险公司适度调低保额。一般情况下，如果客户健康存在问题，在购买商业保险或者续保时，要么提高保费，要么会被拒保。

　　税优健康险保障额度高，涵盖住院和特定门诊，并且保障高血压、糖尿病和冠心病这三种最常见的慢性病，理赔时没有起付线，报销比例高。税优健康险每年保险给付限额不低于20万元，一些保险公司已将终身累计赔偿限额提高到120万元。

　　税优健康险虽好，但在榕试点以来表现一般。数据显示，截至3月31日，全国税优健康险保单总件数为67272件，总保费约为1.18亿元。福州税优健康险试点情况与全国整体情况类似，尝鲜者少，据统计，去年以来共有11家保险公司在榕陆续试点开展税优健康险，截至今年3月31日，税优健康险累计投保1150多件，实现年化保费收入300多万元。在榕一家寿险公司去年3月份就开始试点税优健康险，截至昨日参保人数只有358人，保费收入只有91万余元。

　　 税优健康险要迈过这些坎

　　阳光人寿福建分公司相关人士表示，税优健康险产品虽好，但市民的保险意识不够，对保险产品缺乏了解，加之税优健康险投保程序比个人险复杂，影响了投保人参保的积极性。

　　那么，税优健康险为何遇冷？

　　首先，税优健康险税前减免额度偏低。每个月扣除限额200元，这对于市场上一部分人士来说，税收减免的额度较低。福建省保险行业协会法律专家阚小冬表示，虽然税优健康险有税收优惠，但额度较低，刺激作用不明显，其实税优健康险对客户的吸引力更多在于它是一款性价比高的产品。

　　其次，税优健康险投保、抵税等流程复杂，且多只通过团体渠道销售，这制约了税优健康险的发展，使得部分有意向投保的个人无法参与。一位业内人士表示，由于税优健康险保障额度和赔付比例高，且允许带病投保并保证续保，这对保险公司的经营能力提出了更高要求，如果风控没做好，很容易出现亏损。因此，各公司均倾向于通过单位团体销售，因为团体销售成本比个人险代理渠道低。不过，有些企业在组织投保、税务处理等方面，怕增加额外工作量，普遍存在不支持和不信任的情况。

　　再次，税优健康险销售人员积极性不高。保险公司销售人员平常通过业绩考核来实现薪酬提成和职务晋升，税优健康险的销售手续费远低于传统险种。同时，营销员担心销售税优健康险对其本身销售的健康产品有挤出效应，缺乏营销动力。

　　业内人士表示，税优健康险向全国推广，将让更多人了解它，投保量应该会出现增长。业内人士还建议相关部门给税优健康险松绑，改善投保流程，有条件放宽非纳税人及个人投保。