国有大行重平台 股份制银行重产品

　　对于年报中的高频词汇“互联网金融”，各梯队上市银行用实际的业务侧重诠释了各自的理解。五大行着重以自建平台来撬动产品，股份行则倾向于研发契合市场热度的产品来反哺平台。

　　但整体而言，2014年银行的互联网金融已切入产品定制层面，各类金融创新产品迭出。

　　五大行：

　　自建电商平台是重头

　　盘点上市银行互联网金融布局可发现，用户数更为庞大、实体网点分布较广的国有大行更侧重于自建电子商务平台来撮合公司客户的商贸往来，和构筑零售用户的支付场景，以求最大化将两端的资金结算、融资需求留在自身体系内。

　　表现较为突出的当属工商银行，在统一母品牌e-ICBC之下，工行上线了 “融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台、“融e行”直销银行平台，分别指向支付、融资、投资理财。年报数据显示，“融e购”开业一年，交易额突破700亿元， 注册客户超过千万；建行紧随其后，累计成交额近500亿元，累计入驻商户超过5万户。

　　值得一提的是，建行、工行的电商平台均嵌入了个人消费金融服务，工行小额信贷产品“e贷”上线一年余额就已达1527亿。

　　股份行：

　　零售创新产品引领潮流

　　相对五大行只有工行上线直销银行，8家股份行和3家城商行目前已经全体上线直销银行，力求将金融产品、支付场景、增值服务、商户营销等全面纳入一个独立于电子银行之外的架构内。

　　国内最早正式上线直销银行的民生银行，去年客户规模达146.81万户，余额理财产品“如意宝”申购额达到2366.87亿元；而四个月之后的今日，民生直销银行的金融资产突破300亿元，上述两个数字分别为逾180万户和4000亿元。

　　除了在直销银行上先攻下一城，股份行军团在创新产品上的布局更为多元化。以中信为例，去年与AT(阿里、腾讯)合作虚拟信用卡被暂缓似乎并没有影响到中信的积极性。中信去年在同业内率先推出了快速变现、随用随取的理财产品“薪金煲”、基于移动端的异度支付平台、优化“POS商户贷”推出的供应链金融贷款汇通达等纯线上授信产品。

　　去年，中信银行的网络贷款累计放款额130.86亿元，贷款余额13.89亿元。一季度中信的步子迈得更大，推出了针对不同消费场景设置来制定交易用途、支持绑定多家第三方快捷支付的网付卡，又于4月28日跨界联姻物流巨头顺丰推出内嵌小额授信功能的联名信用卡。

　　如果说中信银行是将一贯优势放大，那么，“零售之王”招行也在用同样的招数。招行去年连续上线了“闪电贷”、“云按揭”、“朝朝盈”、“一闪通”等一系列针对不同客群的零售类产品。

　　对互联网金融战略一向反应迅速的平安银行，推出国内首家涵盖融资、物流、社交中介于一身的银行系企业金融服务平台“橙e网”。证券时报记者 刘筱攸 梅菀

　　(证券时报)