利率市场化带来重重挑战 中小银行如何突围

　　记者杜冰中小银行如何能够在利率市场化的重重挑战之下实现突围，一直是近年来两会代表委员及业内专家尤为关注的问题。今年年初，央行透露存款保险制度将在今年内实施，意味着我国正向完全利率市场化加速迈进。在此背景下，预计商业银行特别是中小银行如何在利率市场化改革的背景下实现创新发展仍将是今年两会的热门话题之一。

　　考验层层加码

　　存款保险制度实施在即，利率市场化推进已经进入“临门一脚”的关键阶段。但是，根据国际经验，利率市场化的实质推进阶段往往会对银行业形成冲击，尤其是对小银行冲击更大，更有甚者会出现小银行批量倒下的局面。

　　“利率市场化直接冲击银行传统业务，中小银行特色化经营优势也将受到价格竞争的直接冲击，将考验银行业务升级能力。同时，市场情况和客户需求随时变化，考验中小银行定价方式、程序及策略的资金定价能力。另外，利率市场化将增加影响利率水平的因素，利率波动频率和幅度会显著提高，利率期限结构也更为复杂，考验银行的风险管理能力。”全国政协委员、北京银行董事长闫冰竹曾经公开表示。

　　在重重考验之下，中小银行群体能否实现突围，是业内普遍关注的问题。事实上，随着近年来市场环境的改变及监管趋严，银行业发展的高增长时代结束，不论是大型银行还是中小银行都必须面对业绩下滑以及业务转型的问题。结合国内金融业发展趋势来看，如果说大型银行机构可以依靠现有的规模、技术以及物理营业网络节点保持发展优势，那么对于中小银行金融机构而言，其生存的发展之路或需要重新思考。

　　转型注入网络思维

　　近两年来，互联网金融的迅速蔓延，为中小银行未来转型发展提供了一条新思路。“在大数据时代，商业银行若想发展，就必须要重新审视核心竞争力，拥有移动互联网大数据。就未来的发展趋势而言，其拥有数据的规模、有效性以及收集、分析和运用数据的能力，将决定着商业银行的核心竞争力。坚持网络思维，已经成为加快商业银行经营转型不可逆转的趋势。”业内专家认为。

　　相比大行而言，中小银行主动牵手互联网金融或更具优势。“中小银行经营管理体制、网点设立、特色服务等方面更‘接地气’，在业务结构转型、技术转型上有着‘船小好掉头’的优势。同时，城商行在各地有着丰富的资源优势，更了解当地的金融发展需求。一旦其顺应互联网、移动支付技术等的发展趋势，整合优势资源，创新特色产品，线上线下有效衔接，更加注重客户金融体验，城商行势必将在互联网金融浪潮中脱颖而出。”业内人士表示。

　　专家认为，伴随着利率市场化的推进，中小银行应抓住互联网金融发展的重要机遇，进一步拓展、优化电子商务相关业务，包括自建网上金融商城、将传统的银行业务电子化以及加强与第三方支付公司的整合，将企业线下交易搬到线上，为企业提供支付、融资、现金管理、供应链金融等一系列整体解决方案。而值得注意的是，在这一过程中，中小银行应该以市场为本，开发符合市场需求的电子银行、移动金融系统和配套设备，避免走上资源浪费、最终演变为打价格战的老路。此外，当下如何构筑符合风险管理要求的内控体系，如何建立和完善风险防范成效机制，加强风险防范的主动性、前瞻性、有效性，依然是摆在银行面前的难题。

　　期待得到政策支持

　　“中小银行也是中小企业。”闫冰竹曾在两会上多次呼吁，从巩固银行业改革成果和维护国家金融安全、社会稳定的全局高度，应制定更为市场化的准入标准，并给予中小银行一定的税收优惠及差异化的政策扶持，让中小银行能够在利率市场化进程中增强实力、健康发展。

　　利率市场化需要公平竞争的市场环境，中小金融机构也需要公平的生存环境。但相关调研显示，当前银行内部不平等竞争的问题依然严重。闫冰竹也在去年两会前征求了全国140多家中小银行的意见，他表示，根据普遍反映，中小银行无论在发展基础还是在市场准入方面的环境均有待完善。

　　另外，全国政协委员、长安银行监事长周新生也曾表示：“多数小银行未经历过真正的市场经济的洗礼，自身的差异化、特色化经营模式还未定型。小银行需要过渡期，建议过渡期内在市场准入、差异化、特色化经营、监管指标等方面给予小银行适当优惠，帮助其增强竞争力。”

　　两会前夕，业内专家对于给予中小银行的政策扶持也提出了相关建议，包括采取宽松的业务准入，逐步取消一些歧视性的存款规定；允许社会保险基金在中小银行开立账户；实施优惠的财税政策，因中小银行主要从事中小企业贷款，管理成本高、经营风险大，需要给予其一定的税收优惠。在监管政策上，专家建议继续实行差别的监管政策，建议进一步扩大存款准备金率的差别幅度，并在产品创新、呆账核销等方面，也给予一定的差异化政策。另外，给予中小银行更多业务先行先试的机会，拓宽中小银行收入来源，推动中小银行提高利率管理能力和市场竞争能力。金融时报