“以房养老”的产品链条已日趋成熟 即将进入市场

以房养老”仅作为热门概念的时间已经剩下不多了，试点保险机构所涉及的“以房养老”的产品链条已日趋成熟，即将进入市场。

近日，作为一直参与以房养老课题研究的专业人士，幸福人寿高管曲和磊向《第一财经日报》解析了保险版“以房养老”产品的设计思路，揭示“以房养老”产品链。从本质上而言，“以房养老”产品和其他保险产品一样，但反应链条更长，涉及环节更多。

具体而言，大致的产品链条如下。提出需求：老人与保险公司双方达成初步参与计划→选择第三方评估机构：由保险公司和老人商量选择并对房屋进行评估→产品测算：在评估价值的基础上，保险公司会根据产品测算，根据不同房价、不同老人的不同年龄、对房屋预期增值的不同等因素测算出老人每月领取的养老年金→双方达成共识→保险公司尽职调查：即保险公司确认房屋产权，查看房屋有无抵押状况，产权是否有其他瑕疵等，且完成所有抵押需要的手续→犹豫期后，保险合同正式生效→老人开始领取养老金，直至去世→去世后，保险公司和家人对房产的处置。

实际上，在整个反应链条中，“以房养老”产品一直存在的难点和争议点均集中于产品测算和老人去世后对于房产的处理两个环节。

产品测算难题

无论是正向还是反向声音，“以房养老”向前踉跄迈步的过程从未停止。提出“以房养老”概念已有多年，但一直在概念层面沉浮的状况一直到去年9月出现转折点。

国务院去年9月下发意见，明确要“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，之后保监会即组织了包括幸福人寿、泰康人寿、平安人寿、新华人寿、合众人寿、中宏人寿、中美大都会人寿在内的7家保险公司组成了课题组。

“接触‘以房养老’产品的时间虽然不算很长，但是对于养老保障和养老需求我都有了不一样的概念和认知。”提及和“以房养老”的渊源，曲和磊说，“在我走访众多老年人家庭的时候，感触非常多，其实对养老的需求量远比我们之前想象的要大，对于生活条件的改善可以说是很多老人的基本诉求。现在保险公司的养老产品很多，保险本来就应该和养老连在一起，而且保险公司其实有完整的养老保险系列，不同的人有不同的需求，会选择不同的产品。而‘以房养老’从本质上而言就是养老保险产品链的拓宽，对应现在还未覆盖的需求。”