互联网银行经营理念对农村金融机构的启示

　　日前，深圳前海微众银行试开业。该银行无营业网点、无营业柜台，不进行信用审核，也不需要抵押，而是“以信用作担保，用数据防风险”，依托互联网为客户提供金融服务。

　　微众银行借助腾讯的互联网平台资源，对用户的在线时长、支付频率、购物习惯、社交行为等网络中海量信息加以甄别，建立线上行为的征信报告，以大数据为银行开展业务的依据。当初，苹果公司革新了手机行业，使得手机的功能不再仅限于拨打接听电话。微众银行这种银行业新模式，其里程碑式意义就不亚于苹果公司对手机业的改写。

　　对于农村中小银行来说，不要仅仅关注微众银行新经营模式会抢走碗里多少奶酪，而在于用开放的眼光来学彼之长，使自己不至于像诺基亚那样因固步自封而被抛弃。笔者以为，当前对于农村中小银行来说最紧迫的问题有三个。

　　其一，科技促使我们变革。农村银行发售的金融产品在发展更新中很长的时间段里变化不是很大，存款、贷款、开户、办卡等一直都是临柜办理，业务的主流也多是面谈面签，随着近几年经济快速发展和科技日新月异，金融消费的快速流动使银行业务明显跟不上时代的节奏，不是民众对金融产品的消费口味越来越挑剔，而是银行的经营手段滞后于科技的发展，使人们的满意度越来越低。就拿到银行柜台办理业务来说，排队、拿号、清点、找零，耗时费力，与现代社会快节奏不符，也极大提高了成本。而在前海微众银行互联网交易概念中，繁杂的银行服务手续和时间成本被节省，人们仅仅是坐在家中挪动几下鼠标即可搞定。

　　其二，促使农村银行更新观念。互联网的野蛮生长已经把这个世界改变得面目全非，前几年房地产商还在宣传“一铺养三代”，没想到这么短的时间许多门面就被京东商城、淘宝、亚马逊弄得关门歇业，就连上海最繁华的百货商场也经营不下去。而前海微众的经营范围与现在农村金融机构的业务范围极度重合，我们都要抢夺资金“小”具有草根性质的客户源，互联网余额宝唤醒大众的理财意识是因为银行理财的金额限制，而余额宝理财却不管金额的大小，而且可以随进随出不受限制，最关键的是，互联网银行可以跨界来抢夺农村金融资源，而农村金融机构却因为灵活性不够和地域限制，对互联网银行没有还手之力。金融市场竞争的关键在于对价值链上的核心环节的把控，互联网银行利用云计算、社交网络、大数据、移动技术等线上行为，使金融行业的结构形态发生突变，如果农村银行管理者的观念还局限于传统模式中，等待我们的肯定是比上海百货商场还要惨的结局。

　　其三，促使农村银行进行经营创新。2015年1月4日，李克强总理在微众银行敲下计算机回车键，开启了微众银行远程放款的首笔贷款，交易对象不照面就能完成银行业务，之间是靠什么来维系彼此的信任？这就是互联网银行的神通之处，通过多项网上信息，把这些信息孤岛连在一起，进而对每个人的交易记录、网上痕迹、交易习惯、家庭状况，乃至于身体状况都在掌握中，更主要的是，这种方式不仅快捷方便，而且大大节省了银行经营成本。微众银行以低成本获取大信息量，这令传统银行望尘莫及。

　　其实，微众银行的创新，对解决农村银行一直解决不了的客户诚信信息缺失问题，提供了启示。农村很多小额度贷款，常常成本大于贷款收益，这又在一定程度上逼迫农村银行去寻找大型客户，由于农村银行的资金成本较高使得贷款利率也较高，所以只有一些经营不是很好的大型客户愿意承受高利率，才会与农村银行合作，这就使农村金融机构的经营环境十分被动，一旦大客户破产将打击银行。农村金融机构，要摒弃追“大”的思维习惯，就必须在小微企业身上下功夫，而学习互联网银行的创新之举，正是一个好的突破口。 (作者单位：安徽舒城农村商业银行)