三明：闹心的信用卡罚息

●本报记者 曾凤清
　　逾期3天，交了492.94元的滞纳金，还要再交近1380元利息。4月5日，在梅列区工作的朱先生，将一笔近1380元的“利息还款”打入自己的工行信用卡中。他以这种在自己看来“妥协”的方式，结束了近一个月的“维权抗争”。
　　究竟这1000多元的利息是怎么回事？工行信用卡有没有还款“缓冲期”？朱先生为何维权，又为何无奈认罚呢？
逾期3天还款遭遇“意外罚款”
　　2015年12月，经朋友介绍之下，朱先生认识了工行三明江滨支行的一名客户经理，并由其经办，办理了牡丹驾驶员通卡信用卡。同时，他还介绍了不少自己的同事一块办了信用卡。办卡的过程挺简单，提供了身份证复印件，填写了领卡申请表，就完成了办卡所需的手续。
　　1月份，朱先生申领的信用卡如期寄到了他的手中。当月，他使用这张信用卡消费了49993元。
　　3月5日，本应是朱先生的信用卡还款日。由于当时正好是周末，朱先生人又在外地，不方便还款。于是，他就想着索性过两天再还。因为在此之前，朱先生使用了民生、浦发、兴业等其他几家银行的信用卡，而这些银行的信用卡都设有还款的“缓冲期”，也就是如果在还款日到期之后，可以延迟3天左右还款。
　　抱着这样的念头，朱先生到了3月8日准备还款。结果，他一查账单却发现，自己的欠款金额中，多了492.94元的滞纳金。
　　“工行的信用卡居然没有‘缓冲期’？”半信半疑中，朱先生拨通了工行的客服热线。客服人员回复说，由于朱先生已经超期使用，根据银行规定，逾期将按照未还的最低还款额的5%，收取滞纳金。
　　听到这样的答复，朱先生只好将欠款金额与滞纳金一同偿还。
　　可是，事情到此并未了结。朱先生还款之后，谨慎起见，通过客服热线确认款项是否结清，客服人员的回复让朱先生大吃了一惊：自己的信用卡里，还有一笔1375.29元的利息尚未结清。
　　这下子，朱先生蒙了。自己不过就是迟了3天还款，而且自己已经“认栽”，交了滞纳金，凭什么银行还要收这么多的利息？为什么别的银行都可以允许客户还款延迟几天，偏偏工行却不行？当初办卡那么轻松简便，业务员为何却从未告知这些情况，这难道不是“霸王条款”吗？
　　想到这些，朱先生坐不住了，他决定向银行进行申诉。
工行：
　　还款以余额计息无容时容差
　　经过了一轮的申诉，朱先生得到的答复都是，由于其个人在用卡过程中确实存在违约情况，所以对于所产生的利息无法予以减免。
　　只因自己误以为工行也像其他银行一样，还款也有“缓冲期”，3天的逾期，没想到多出这么多“幺蛾子”。朱先生心里很不服气。
　　对此，三明工行客服中心的工作人员表示，该行所发放的信用卡，的确都没有所谓的还款“缓冲期”。此前，工行已向同业协会进行过备案，由于已经为信用卡用户提供了余额计息的优惠，而并非采用其他银行的全额计息办法，所以不提供信用卡还款容时容差服务。
　　什么是容时容差呢？在市区一商业银行供职的林女士表示，所谓容时容差业务，是指银行允许持卡人在还款时，有一定宽限期或小额不足额清偿。据了解，2013年7月中国银行业协会曾出台自律公约，要求银行为信用卡客户提供不少于3天的还款宽限期，同时，所欠金额少于10元的即应视为按时还款。
　　记者从多家银行信用卡客服中心了解到，目前大部分银行都提供了容时和容差服务，具体的容时和容差标准，银行各有不同。其中，工行比较“特别”，既无容时也无容差服务，但其取消了全额罚息，仅对未还款部分产生罚息。
　　工行客服中心的这名工作人员表示，虽然工行没有提供容时容差服务，但是相较于其他银行采用的全额罚息办法，工行执行的余额罚息已经要优惠得多。朱先生逾期还款，银行必须按照规定收取滞纳金和利息。
银监部门：
　　容时容差服务非强制标准
　　三明市银监局工作人员表示，银行容时容差并非强制性标准，由各家银行自行决定，所以各家银行在还款规定的具体标准上各有差异。用户应该在办卡、领卡过程中，清楚了解自己所办理信用卡相关还款规定，不能自行以过往使用信用卡的经验，套用在他行信用卡上，而应以具体的领用申请表所列合约条款为准。
　　这名工作人员表示，用户收到银行寄发的信用卡上，都会注明详细的账单日、还款日等信息，而且在还款日临近之前，银行还有进行短信提醒，这种情况下，如果用户逾期还款，银行有权根据用户申领信用卡时，所签署同意的条款进行处理。
　　那么，银行信用卡营销人员在用户办理信用卡的过程中，是否有义务对信用卡的容时容差具体规定进行解释呢？
　　工行客服中心工作人员表示，用户申请领用信用卡的申请表时，合约上都有其个人签署的声明，表示“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同协议的各项规则”。用户自己应该清楚各项规则，要是不了解的话，可以询问银行信用卡营销人员。
　　“办卡的时候那么简单，也不需要提供什么材料，只要填一张登记表，背面条款密密麻麻，字特别小。我们怎么会仔细去一个字一个字地看？”朱先生对此觉得很“委曲”。
　　4月19日上午，记者至工行三明列东支行询问信用卡办理相关事项。一名大堂引导员表示，申领信用卡，用户需要按照规定提供相关的材料证明，如果公积金账户在工行开设的话，用户只需要提供身份证复印件可以进行办理。其余的材料，视个人办卡所需进行提供。至于具体的还款时限等方面的规定，这名引导员表示，用户可以在网上或者在向营销人员办理的时候，仔细阅读领用合约进行了解。
　　银监局工作人员也提醒市民，除了办卡时详尽了解信用卡使用的相关规定外，在使用信用卡的过程中，用户应该提高用卡意识，不要卡着还款日进行还款，因为银行到账时间有时也会发生延误，避免因此而产生不必要的麻烦。