大额存单计息方式差别大 提前取10万半年息差760

　　福州晚报6月22日讯（记者 杨剑峰）如今个人大额存单发行已常态化。记者昨日了解到，随着新规落地执行，在榕部分银行新发行的个人大额存单认购门槛已从30万元降至20万元。那么在利率水平高度同质化的情况下，个人大额存单是否闭着眼睛就可随便买？

　 　个人大额存单门槛降至20万元

　　《大额存单管理暂行办法》去年6月15日正式实施，个人认购大额存单起点金额为30万元。虽然利率较同期定存基准利率上浮40%以上，但过高的门槛使得这一业务叫好不叫座。为此，央行6月6日晚宣布将个人投资者认购大额存单起点金额由不低于30万元修改为不低于20万元。

　　目前在榕已有部分银行率先执行新规。平安银行即日起至7月14日发行第七批个人大额存单，产品期限为3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年和3年，利率分别为1.55%、1.85%、2.05%、2.10%、2.94%、2.95%和3.60%，认购起点金额不低于20万元。光大银行正在发行的第四期个人大额存单，产品期限为1个月、9个月、1年、18个月、2年，利率分别为1.53%、2.09%、2.10%、2.93%、2.95%，认购起点金额也是不低于20万元。

　　同银行现有的稳健理财产品相比，个人大额存单门槛仍然较高。现有银行理财产品门槛为5万元，储蓄国债起点金额为100元，其他“宝”类互联网金融产品认购门槛更是低至1元。因此，个人大额存单销售估计短期内难有起色。

　　 利率虽然差不多 购买仍需要精选

　　眼下各银行个人大额存单利率水平都差不多，多是在同期定存利率基础上上浮40%。那么个人大额存单是否闭着眼睛就可随便购买？事实上，个人在购买大额存单时还需关注提前支取计息条款，市民购买后万一急用钱需提前支取个人大额存单，此时因为各银行计息方式差异大，收到的利息也会不一样。

　　目前银行个人大额存单均支持提前支取，计息方式主要有两种，一种是与传统定期存款一样，提前支取部分按活期利率计息；另一种是提前支取部分向下靠档计息。

　　不同银行靠档计息方式也有差别。光大银行和兴业银行主要按照向下靠档定存利率计息。光大银行规定，持有3个月（含）至6个月之间，按起息日该行3个月定存挂牌利率计息；持有6个月（含）至1年，按起息日该行6个月定存挂牌利率计息；持有1年（含）至2年，按起息日该行1年定存挂牌利率计息。中行按实际存期满足的最长期限产品利率计息，如客户购买了1年期个人大额存单，在持有7个月后提前支取10万元，10万元按6个月的个人大额存单利率计息。

　　由于提前支取计息方式不同，到手的利息差别较大。假设客户办理1年期个人大额存单，在半年后提前支取10万元，按活期利率计息，利息只有150元；如果按6个月定存挂牌利率计息，利息为825元，与按活期利率计息相差675元；如果按6个月个人大额存单利率计息，利息为910元，与按活期利率计息相差760元。