小微企业抵押贷灵活还款　拉长本金期限计算月供

　　福州新闻网3月22日讯（福州晚报记者 杨剑峰）长期以来小微企业主受银行固定还款方式带来的转贷困扰，在还款时点前往往求助民间借贷临时救急。记者了解到，如今在榕部分银行推出了一些灵活的还款方式。小微企业主办理住房抵押贷款业务，借助这些新的还款方式，可部分缓解转贷难题。

　　目前房产抵押贷款是小微企业主融资的一个重要途径，企业主借款用于企业日常经营。传统房产抵押贷款期限在1年以内，还款方式通常为按月还息，到期一次性还本。超过1年以上的，还款方式相对固定，采取等额本息法或者等额本金法，每月还本付息。还款方式固定化，也间接给小微企业客户带来转贷困扰。不少企业在贷款到期时往往需要截留货款或通过民间借贷等其他渠道筹集资金还款，并因此承受流动资金短缺或高额“过桥”资金利息之害。究其根源，一方面是小微企业生产经营周期与银行提供贷款期限不匹配，另一方面则是由于小微企业自身实力普遍较弱，资金使用率高，可供转贷的空闲资金较少。

　　如今住房抵押贷款出现了新的灵活还款方式。据了解，在榕民生银行推出了最长10年期不规则还款的抵押贷款，除贷款满12个月时需要还款10%外，其他年份还款金额和还款周期可由客户自由选择。如小微企业主贷款了1300万元，现第一年期满只要先还130万元，剩余的贷款则可以自定还款时间和金额。此前招行也对超过1年以上的住房抵押消费贷款提供自主月供新方式。该业务模式为，客户抵押贷款期限5年，利息按5年计算并摊到每月还款额中。但与以往不同的是，月供并不是按本金除以5年计算，而是拉长按20年测算，然后与利息一起还款。剩余本金在最后一期时才一起还款。这种拉长本金期限计算月供，可减轻客户还款期内前大半部分时间还款压力。另外，农行对于贷款期限1年以内的贷款，除了提供一次性还本按月结息方式外，也有一次性还本按季结息方式。

　　在榕银行人士表示，还款方式创新可部分缓解小微企业转贷难题，企业主可以根据自身的经营周期订制贷款期限与每年还款金额，使以往“期限错配、过桥转贷”的现象得以改善，从而保障企业的正常平稳经营。不过灵活还款方式因为先期还款额较其他还款方式少，因而对企业主也有一定的要求。如一家股份制银行要求企业需成立或经营满2年以上；借款人家庭及所经营企业经营性负债不超过1000万元。