助力互联网金融专项整治 促进金融市场风险防控
14.12.2018 04:21
本文来源: 法院
福建省厦门市思明区地处海峡西岸经济区的经济与金融中心，国内主流互联网金融平台企业在该区均有开展业务。受宏观经济形势影响，涉互联网金融纠纷多发。今年以来，思明区人民法院成立专门审理涉互联网金融案件的法庭，该庭在审判工作中发现，网贷企业东方银谷（北京）投资管理有限公司存在企业经营活动突破法定红线的重大问题，集中暴露出行业普遍性问题。针对这些问题，该院向属地监管部门及相关行业协会发出司法建议。
【建议】
福建省厦门市思明区人民法院司法建议书
厦思法建〔2018〕第14号
北京市金融工作局：
今年以来，本院受理了以孙敏为原告的431起民间借贷纠纷案件。孙敏主张其通过东方银谷（北京）投资管理有限公司（下称银谷公司）中介撮合，寻找到大量借款客户后，委托该公司通过上海富友支付服务股份有限公司、广州银联网络支付有限公司等第三方支付平台将扣除各项费用后的借款划拨至案涉数百名不同被告的银行账户，因被告未能如期还款，孙敏诉至本院请求判令被告还款。本院受理案件的起诉金额累计高达20293210元。
在案件审理过程中，我院发现：
一、银谷公司涉嫌突破P2P网贷行业信息中介地位的法定红线。依据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，互联网金融借贷平台仅应当作为网络借贷信息中介，不得设立资金池，不得发放贷款，不得期限错配、期限拆分。而孙敏作为银谷公司的总裁和股东，在全国法院起诉了大量的案件，累积出借数额巨大。因此，上述借款由孙敏个人自有资金出借的可能性较低，该公司涉嫌以平台吸收的网贷投资款设立资金池对外违规发放贷款。
二、银谷公司涉嫌突破禁止网贷平台线下营销红线。监管政策不允许网贷平台在外地设立分支机构开展线下营销。孙敏除了在银谷公司任总裁外，还担任银谷普诚征信（北京）有限公司等多家“银谷系”公司的高管或重要股东。这些互联网金融科技服务企业存在复杂的股权控制结构，实质为同一公司。不仅如此，上述公司更在各地设立分支机构，开展线下营销。
三、银谷公司涉嫌变相突破法定利率红线。孙敏不仅无法提供其已实际支付相关费用的转账凭证及发票，同时为了规避司法保护利率上限，通过设立多家关联企业，向借款人收取“服务费”“中介费”“咨询费”“审核费”“保证金”“征信费”“延期费”甚至“违约金”等费用，其实质系通过巧设花样繁多的收费名目突破或变相突破不得超过24%和36%的法定利率红线。
鉴于银谷公司作为大型互联网金融企业，经营模式存在违规情形。且相关金融产品风险管理存在问题，坏账率高。借款主体众多，征信信息审核不到位，存在较大金融风险隐患。建议贵局以国家互联网金融风险专项整治工作为契机，指导辖区互联网金融企业增强法律意识，强化合规经营和证据意识，切实整改违规和违法金融产品，避免金融风险集聚，确保不发生系统性金融风险。
一、强化网贷企业信息中介定位。严查互联网金融企业违规行为，坚决杜绝设立资金池、发放贷款、期限错配、期限拆分等严重违规行为，在撮合借贷交易之时，应当提升专业水平和风控能力，注意审查双方，特别是借款人的征信状况，并强化制度设计，避免发生大量不良债务的情况。
二、禁止网贷企业突破线下营销红线。互联网金融企业应当依托互联网开展资金融通的信息中介业务，不得擅自在工商注册地及外地开展线下营销业务，避免线上线下金融业务混同，造成风险集聚。
三、督促网贷企业严守法定利率红线。网贷业务作为典型的民间借贷业务类型，应当严格遵循法定利率的司法保护红线，不得以设立关联企业收取“违约金”“服务费”“中介费”“保证金”“延期费”“咨询费”“审核费”等方式突破或变相突破法定红线。
二○一八年八月二十三日
【效果】
北京市金融工作局收到司法建议书后，高度重视，致电思明区法院了解情况，会同该市相关行政部门及北京市互联网金融协会等行业自治组织，进驻银谷公司，核查企业相关情况及涉诉案情。
经查，北京市金融工作局确认银谷公司及其关联企业，在互联网金融清理整治前，存在法院指出的违法违规行为。北京市金融工作局为此已经会同北京市互联网金融协会，对该企业采取了相关调查、处理措施。北京市金融工作局将督促指导相关企业，根据国家互联网金融风险专项整治工作要求，整改违规问题，并持续跟踪督导。
近日，北京市金融工作局及北京市互联网金融协会回函，感谢思明法院对北京市防范和处置互联网金融风险工作的支持，表示将进一步完善制度规范、强化行业自律，引导企业依法合规经营，持续开展风险化解处置工作。
（作者单位：福建省厦门市中级人民法院 思明区人民法院） 来源：人民法院报 责任编辑：林倩
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14.12.2018 04:21
